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習(xí)題冊或試題庫-第五章電子支付習(xí)題答案
一、名詞解釋
1、電子支付
指通過電子信息化的手段實現(xiàn)交易中的價值與使用價值的交換過程。在我國，目前即是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。
2、信用風(fēng)險
指交易對方不能在到期日或此日后任何時間結(jié)算其負(fù)債的全部金額，即交易參與者未得到應(yīng)有的款項，這里參與者指交易者自身、結(jié)算工具的發(fā)出者，有時還包括相對應(yīng)的實物和勞務(wù)交易涉及到的中介機構(gòu)等。
3、電子銀行
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會將電子銀行定義為：通過電子渠道提供零售性的小額銀行產(chǎn)品和服務(wù)
4、電子支票 電子支票，是將傳統(tǒng)支票的全部內(nèi)容電子化和數(shù)字化，然后借助于計算機網(wǎng)絡(luò)（Internet與金融專網(wǎng)）完成支票在客戶之間、銀行客戶與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞，實現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結(jié)算。
5、中國銀聯(lián)
中國銀聯(lián)是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的、由八十多家國內(nèi)金融機構(gòu)于2002年3月共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融機構(gòu)，注冊資本16.5億元人民幣。公司建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用。
6、企業(yè)銀行
企業(yè)銀行是銀行為其企業(yè)客戶提供在線金融服務(wù)的電子系統(tǒng).企業(yè)在其辦公室或其它地點,使用電子設(shè)備(如PC,終端),通過公用網(wǎng)絡(luò)(如電話網(wǎng),數(shù)字網(wǎng)),連入銀行的企業(yè)銀行系統(tǒng)后,就可以辦理帳務(wù)數(shù)據(jù)查詢,資金轉(zhuǎn)帳,委托代理等各項金融業(yè)務(wù),或者獲取各類金融信息服務(wù)。
7、支票截留
代收銀行和付款銀行預(yù)先訂有協(xié)議，由代收銀行保存客戶提交的紙質(zhì)支票并把它轉(zhuǎn)換成電子影像發(fā)送到付款銀行，付款銀行根據(jù)紙質(zhì)支票的電子影像所提供的信息借記出票人的存款賬戶。支票解訖后原紙質(zhì)支票仍由代收銀行保存而無需轉(zhuǎn)移到付款銀行手中，稱之為支票截留。
8、SWIFT
SWIFT是一個國際銀行間非贏利的國際合作組織，現(xiàn)在為全球200多個國家的7,650家金融機構(gòu)提供安全標(biāo)準(zhǔn)的訊息服務(wù)和界面軟件，
SWIFT在世界各地的成員包括銀行、經(jīng)紀(jì)商/交易商及投資經(jīng)理，以及它們在支付、證券、資金管理及交易等領(lǐng)域的運營單位。
SWIFT的目標(biāo)是成為國際金融界的主要通信網(wǎng)絡(luò)，為用戶提供低風(fēng)險及穩(wěn)健的服務(wù)。
9、美元清算
每進(jìn)行一筆美元清算,在美國境外銀行可以采用不同途徑,如銀行自身電傳機、賬戶行提供的銀行專用終端、電話、郵件以及銀行參與環(huán)球金融電訊協(xié)會(SWIFT網(wǎng)),將一筆付匯指示發(fā)給在美國的某一家賬戶行和設(shè)立的分行,美國這家被委托的銀行可以根據(jù)不同付匯路徑與美國境內(nèi)FEDWIRE、美國紐約市CHIPS、美國境內(nèi)分行內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、銀行內(nèi)部支票支付和美聯(lián)儲支票支付轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)清算之后,再通過不同的通訊方式通知收款行。具有國際化美元清算能力的美國銀行清算系統(tǒng)擁有多路接口,將來自不同通信方式的數(shù)據(jù),依據(jù)指示中不同匯路、清算時間和地區(qū)轉(zhuǎn)換成FEDWIRE和CHIPS所需數(shù)據(jù),銀行頭寸處理中心在數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換中隨時監(jiān)控到不同清算系統(tǒng)的賬上余額。SWIFT標(biāo)識碼可以用來作為識別不同清算代碼或不同清算格式的標(biāo)準(zhǔn),在清算中起著重要作用。按照以上清算程序,環(huán)繞世界一圈的美元清算在瞬間便
可完成。
10、支付網(wǎng)關(guān)
位于Internet和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，其主要作用是安全連接Internet和專網(wǎng)，將不安全的Internet上的交易信息傳給安全的銀行專網(wǎng)，起到隔離和保護專網(wǎng)的作用。主要功能有：將Internet傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部的傳回來的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為Internet傳送的數(shù)據(jù)格式，并對其進(jìn)行加密。即支付網(wǎng)關(guān)主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加解密功能，以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。
11、電子貨幣
電子貨幣可以定義為是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)(二進(jìn)制數(shù)據(jù))形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。也就是說，電子貨幣是一種以電子脈沖代替紙張進(jìn)行資金傳輸和儲存的信用貨幣。
12、支付與結(jié)算
支付的涵義可以理解為，為了清償商務(wù)伙伴間由于商品交換和勞務(wù)活動引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。這種結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟行為，就稱為結(jié)算。因此，支付與結(jié)算涵義基本相同，支付與結(jié)算可以直接理解為支付結(jié)算，或支付。
13、ATM 自動柜員機（Automatic Teller Machine），通常也被稱為ATM，是銀行為方便銀行卡（磁卡、IC卡）持卡人存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳、修改密碼、查詢帳戶而提供的一種自助式的專用銀行設(shè)備。
14、自助銀行
能讓銀行以自動形式去處理傳統(tǒng)辦事處網(wǎng)點的柜臺作業(yè)交易，它通過電子自動化設(shè)備來提供金融服務(wù)，使銀行客戶于一天24小時之內(nèi)，在沒有銀行人員協(xié)助的情況下，隨時能以自助方式來完成某些柜臺業(yè)務(wù)交易。它應(yīng)該是一個全功能的銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點，即它不僅能處理傳統(tǒng)辦事處網(wǎng)點的業(yè)務(wù)，還可以提供其它傳統(tǒng)辦事處網(wǎng)點沒有的業(yè)務(wù)。
15、網(wǎng)上支付系統(tǒng)
相對電子商務(wù)而言的Internet網(wǎng)上支付系統(tǒng)，它是作為下層支付系統(tǒng)向公共網(wǎng)絡(luò)延伸發(fā)展，以上層支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，同時也是以已經(jīng)存在的傳統(tǒng)下層支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)而創(chuàng)新的電子支付系統(tǒng)。網(wǎng)上支付系統(tǒng)所涉及的支付授權(quán)和支付獲取都需要傳統(tǒng)的支付清算網(wǎng)絡(luò)完成，由網(wǎng)上支付引起的銀行間的清算和結(jié)算，也需要傳統(tǒng)的支付清算網(wǎng)絡(luò)來完成。
16、流動性風(fēng)險
流動性風(fēng)險，是指交易一方(或結(jié)算系統(tǒng)參與者)不能在到期日結(jié)算負(fù)債的全部金額的風(fēng)險，流動性風(fēng)險并不意味著這一方或參與方破產(chǎn)而無力償還，他有可能在到期日之后的某一個不確定時間結(jié)算他的借記債務(wù)，即指脫欠資金的一方不能按時滿足支付要求，由此也影響到收方不能收到本應(yīng)收到的流動頭寸，結(jié)算的拖延、非同時結(jié)算和結(jié)算工具的發(fā)出者的拖欠等都會引起信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險。
二、填空題
1、電子技術(shù)
2、采集 傳送 顯示 處理 顯示與記錄
3、銀行網(wǎng)絡(luò)辦公自動化 內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行階段 網(wǎng)上銀行
4、電子錢包 支付網(wǎng)關(guān) 安全認(rèn)證
5、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件，軟件及系統(tǒng)中的數(shù)據(jù) 疏忽或者惡意的攻擊
6、金融認(rèn)證 非金融認(rèn)證
三、選擇題
1、A 2、A 3、B 4、B 5、B 6、B 7、B
8、C 9、A 10、B 11、C 12、A 13、B 14、A 15、D 16、C
17、B 18、C 19、C 20、A 21、A 22、A 23、C 24、B 25、B
26、C 27、A 28、B 29、A 30、A 31、D 32、A 33、B 34、A
35、B 36、C 37、C 38、D 39、B
40、B
四、判斷正誤
1、× 2、√ 3、√ 4、√ 5、√ 6、√
7、√ 8、× 9、√ 10、√
11、√ 12、× 13、√ 14、√ 15、√ 16、× 17、√ 18、√ 19、√ 20、×
21、× 22、× 23、× 24、√ 25、× 26、× 27、√ 28、√ 29、× 30、√
31、√ 32、× 33、√ 34、× 35、√ 36、√ 37、× 38、√ 39、√ 40、√
五、簡答題
1、試評述我國支付網(wǎng)關(guān)的發(fā)展策論
擴大銀行卡的種類和地域，所有銀行能開通本行卡的互聯(lián)網(wǎng)支付功能；聯(lián)合各家銀行制定統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)；為互聯(lián)網(wǎng)商戶提供統(tǒng)一的接口。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)支付才可能獲得更大的發(fā)展。
2、簡述中國國家金融數(shù)據(jù)網(wǎng)的組成
金融網(wǎng)由資源子網(wǎng)與通信子網(wǎng)兩部分組成。資源子網(wǎng)由中國人民銀行和各商業(yè)銀行的各應(yīng)用處理系統(tǒng)組成，負(fù)責(zé)專用應(yīng)用軟件的提供與管理。通信子網(wǎng)由骨干網(wǎng)和區(qū)域網(wǎng)兩部分組成，負(fù)責(zé)信息的傳送與交換，其中骨干網(wǎng)覆蓋各銀行及各銀行一級分行所在的直轄市、省會城市和計劃單列市及各銀行二級分行所在的333
個地區(qū)級以上城市，區(qū)域網(wǎng)由人民銀行和各商業(yè)銀行的縣支行及遍布市縣的營業(yè)網(wǎng)點組成通信子網(wǎng)骨干網(wǎng)由中國人民銀行與郵電部聯(lián)合建設(shè)，區(qū)域網(wǎng)由各銀行利用郵電公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)構(gòu)成。
3、試分析網(wǎng)上支付與電子支付的關(guān)系。
電子支付指通過電子信息化的手段實現(xiàn)交易中的價值與使用價值的交換過程。在我國，目前是指單位、個人（以下簡稱客戶）直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。因此電子支付方式的出現(xiàn)要早于現(xiàn)在的Internet。隨著20世紀(jì)90年代全球范圍內(nèi)Internet的普及和應(yīng)用，以電子商務(wù)的深入發(fā)展標(biāo)志著信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的到來，一些電子支付方式逐漸采用計算機網(wǎng)絡(luò)特別是Internet為運行平臺，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)支付方式。網(wǎng)上支付,就是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以各種電子貨幣為媒介，通過計算機網(wǎng)絡(luò)特別是Internet以電子信息傳遞的形式實現(xiàn)流通和支付功能?？梢钥闯?，網(wǎng)絡(luò)支付帶有很強的Internet烙印，并愈發(fā)如此，是基于Internet的電子商務(wù)的核心支撐流程。從電子支付與網(wǎng)上支付的發(fā)展及概念可以看出，網(wǎng)上支付可以認(rèn)為是電子支付的一個最新發(fā)展階段，或者說是基于Internet并適合電子商務(wù)的電子支付，將是21世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)時代里的主要電子支付方式。
4、試論中國金融認(rèn)證中心（CFCA）在電子商務(wù)活動中的作用。
中國金融認(rèn)證中心(China Financial Certification
Authority英文簡稱CFCA)是由中國人民銀行牽頭，由中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行等十四家全國性商業(yè)銀行聯(lián)合共建，為保證網(wǎng)上交易和支付安全的國家級權(quán)威金融認(rèn)證機構(gòu)。作為一個權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機構(gòu)，中國金融認(rèn)證中心全面支持以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的各種網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、電子商務(wù)及電子政務(wù)信息安全傳輸?shù)母鞣N安全認(rèn)證需求。中國金融認(rèn)證中心提供的各種數(shù)字證書，包括普通證書、高級證書、網(wǎng)點證書、VPN證書、WAP證書、等等，為參與網(wǎng)上交易的各種應(yīng)用提供信息安全基礎(chǔ)，建立彼此信任的機制，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)上電子交易的保密性、真實性、完整性和不可否認(rèn)性。
5、簡述電子錢包網(wǎng)上支付的流程。 要用電子錢包進(jìn)行網(wǎng)上支付，持卡人需要購買專用的讀卡機，并連接在上網(wǎng)的計算機上。支付流程如下：
（1）持卡人在網(wǎng)上商店選擇商品，填寫訂單，選擇電子錢包支付；
（2）電子錢包在對商家身份認(rèn)證后，直接把卡中相應(yīng)數(shù)目的電子現(xiàn)金發(fā)給商家； （3）商家收到后借助發(fā)行銀行驗證電子現(xiàn)金；
（4）經(jīng)確認(rèn)無誤后，通知持卡人支付成功，并發(fā)貨。
6、簡述國際電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢。
縱觀整個電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，可以看出電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的格局與趨勢為：產(chǎn)業(yè)分工繼續(xù)細(xì)化，在各分工領(lǐng)域都形成了壟斷競爭局面，但各領(lǐng)域的參與主體又在不斷向其他領(lǐng)域進(jìn)行戰(zhàn)略性的滲透和融合。
首先，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，電子支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)形成了明確的分工合作格局，發(fā)卡、轉(zhuǎn)接、收單等各個領(lǐng)域都有專門的參與主體各司其職，例如銀行專注于經(jīng)營發(fā)卡業(yè)務(wù)；銀行卡聯(lián)合機構(gòu)專注于發(fā)展通用的支付渠道網(wǎng)絡(luò)等等。其次，由于電子支付產(chǎn)業(yè)是一個規(guī)模經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)，
因此，隨著產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和競爭的優(yōu)勝劣汰，在每一個分工領(lǐng)域，基本都形成了壟斷競爭的局面。最后，在分工合作的同時，各參與主體又紛紛向其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行戰(zhàn)略性滲透，以更加維持和鞏固其原有的核心競爭地位。
7、簡述支付系統(tǒng)和中央宏觀職能之間的關(guān)系。
現(xiàn)在支付系統(tǒng)和中央銀行其它職能的聯(lián)系十分密切，支付系統(tǒng)和央行實施貨幣政策、進(jìn)行金融監(jiān)管之間直接相關(guān)。首先，支付系統(tǒng)與貨幣政策的傳導(dǎo)機制是通過貨幣市場得以實現(xiàn)的。另外，結(jié)算和清算的故障也極可能影響貨幣政策。中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的目標(biāo)就是為了保持金融體系的效率和穩(wěn)定，支付系統(tǒng)對金融體系的穩(wěn)定性存在著直接影響，不僅僅是因為金融體系任何危機的征兆首先是支付系統(tǒng)中個人和機構(gòu)支付能力的削弱，也是因為金融市場的穩(wěn)定在很大程度上取決于支付系統(tǒng)的穩(wěn)定。
8、比較電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的關(guān)系。 （1）采用電子技術(shù)和通信手段,以法定貨幣單位反映商品價值的信用貨幣,是一種以電子脈沖代替紙張進(jìn)行資金傳輸和儲存的信用貨幣。
（2）電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，在本質(zhì)、職能、作用等方面存在著很多共同之處。
（3）兩者產(chǎn)生的背景不同，流通領(lǐng)域不同，表現(xiàn)形式不同，發(fā)行單位不同。
9、簡述支付系統(tǒng)設(shè)計的一般原則。
(1)在這種以法定貨幣為價值儲存手段和交換媒介的系統(tǒng)中，價格水平必須穩(wěn)定，通貨膨脹可能使一國交易中現(xiàn)金交易比重上升并發(fā)生貨幣替代，從而沖擊支付系統(tǒng)的運行。
(2)應(yīng)該意識到一國央行的宏觀調(diào)控方式對支付系統(tǒng)的設(shè)計具有影響，代理行清算系統(tǒng)相對于清算所清算的優(yōu)勢以及差額清算相對于全額清算的優(yōu)勢很大程度上受下列因素的影響：商業(yè)銀行在中央銀行的準(zhǔn)備金水平、可充當(dāng)準(zhǔn)備金的資產(chǎn)種類、中央銀行對準(zhǔn)備金是否支付利息等。
(3)由于支付系統(tǒng)具有公益性的特點，需要政府的監(jiān)督和管理，支付機構(gòu)的自律是重要的監(jiān)管工具，但是由中央銀行制定有關(guān)的法律框架并使所有的參與者充分了解，可以有效地降低系統(tǒng)風(fēng)險。
(4)從金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性來說，中央銀行始終是最終的結(jié)算權(quán)威機構(gòu)，因為它超然和獨立的特點使其不對賬戶持有者構(gòu)成任何信用和流動性風(fēng)險，因此支付系統(tǒng)最好通過劃轉(zhuǎn)在中央銀行的資金余額進(jìn)行銀行間的最終結(jié)算。
10、簡述銀行卡發(fā)展的趨勢。
國際化趨勢；綜合理財；貸記卡將步入快速發(fā)展時期；從磁條卡向芯片卡過渡；帶有各種附加服務(wù)的聯(lián)名卡將進(jìn)一步發(fā)展
11、簡述微支付PayWord的基本原理。
同MicroMint一樣，PayWord也是由Ronald L.Rivest和Adi
Shmir提出的一種微支付體制，也是基于交易的三方：C、M和B。但與MicroMint不同，它基于hash鏈，是一種典型的基于信用的離線微支付機制。同典型的hash鏈支付機制相同，C在B處建立完帳戶以后，由B發(fā)給C發(fā)一個PayWord證書。利用PayWord證書，B授權(quán)C制造PayWord鏈，以作為支付憑證提交給M，M可在以后通過B進(jìn)行兌換。在第一次支付請求時，C計算并簽署對某一特定PayWord鏈
w1 … wn的承諾，即對包含PayWord根和其他附加信息的簽名。C隨
機提取某一個PayWord wn ，并在此基礎(chǔ)上以相反的順序創(chuàng)建PayWord hash鏈wi=
h(wi +1 ):,其中i=n-1,n-2,…,0。其中 ，w0不是用于支付的PayWord本身，而是該鏈的根。C把承諾、 w0
和第i個支付對（wi,i）一同發(fā)送給M，M對承諾中簽名進(jìn)行驗證，然后利用w0和承諾來驗證支付對。C在做每次支付時都以同計算hash鏈相反的順序向M提交hash序列中的值。
12、電子支付的含義及其特點分別是什么?
（1）電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，將貨幣以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付。